Priemerné dôchodkové sporenie v USA: 65 000 USD

Pandémia COVID-19 spôsobila obrovské množstvo ekonomickej neistoty. Mnoho ľudí si nie je istých svojou finančnou budúcnosťou – až tak, že 40 % Američanov sa bojí, že nebudú môcť odísť do dôchodku pre finančné neúspechy súvisiace s pandémiou.

Samozrejme, sporenie na dôchodok je veľmi osobná cesta. Suma, ktorú musíte sporiť, závisí od vášho veku, príjmu, požadovaného príjmu na dôchodku, inflácie a ďalších.

Aké sú teda priemerné úspory na dôchodok v Spojených štátoch? Aby sme to zistili, prehrabali sme sa najnovšími údajmi.

Kľúčové poznatky

• V roku 2019 boli priemerné úspory na dôchodkovom účte pre americké domácnosti 65 000 dolárov.
• Priemerný Američan do 35 rokov má ušetrených 13 000 dolárov na dôchodok.
• 62 % Američanov vo veku 18 až 29 rokov má nejaké úspory na dôchodok, ale len 28 % percent sa cíti byť na dobrej ceste k dôchodku.
• 55 % nedôchodcov má 401(k) alebo 403(b), zatiaľ čo 25 % nemá žiadne dôchodkové úspory.
• Američania so stredoškolským vzdelaním majú priemernú hodnotu dôchodkového sporiaceho účtu 20 000 USD, zatiaľ čo tí s vysokoškolským vzdelaním majú priemernú hodnotu účtu 119 000 USD.
• Priemerné úspory na dôchodok bielych Američanov boli zhruba o 45 000 dolárov vyššie ako úspory čiernych a hispánskych Američanov.
• Dôchodkové úspory pre domácnosti v spodných 25 % čistého majetku vzrástli od roku 1989 do roku 2019 o 2 710 USD. Úspory pre horných 10 % čistého majetku vzrástli počas toho istého obdobia o viac ako 600 000 USD.
• 51 % Američanov odchádza do dôchodku vo veku 61 rokov alebo skôr a 23 % odchádza do dôchodku vo veku 62 až 64 rokov, kým sa pokrytie Medicare začne v 65 rokoch. Bieli Američania majú tendenciu odchádzať do dôchodku neskôr ako čierni alebo hispánski Američania, napriek tomu, že majú viac úspor.

Priemerné úspory amerických domácností na dôchodok v roku 2019: 65 000 dolárov

Medián dôchodkových úspor pre americké domácnosti rástol každé tri roky od roku 1989 s niekoľkými výnimkami.

Údaje nižšie sú uvedené v dolároch za rok 2019, čo znamená, že Američania šetria na dôchodok viac ako pred 30 rokmi.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Priemerné úspory na dôchodok medzi Američanmi sú výrazne vyššie ako medián úspor, čo naznačuje niektoré veľké odľahlé hodnoty. O niečo neskôr uvidíme, že ľudia s vysokými príjmami majú o viac ako 600 000 dolárov viac dôchodkových úspor ako ľudia s nižšími príjmami, čo pravdepodobne zodpovedá za tento nesúlad.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Priemerné dôchodkové úspory Američanov do 35 rokov: 13 000 USD

Väčšina dôchodkových úspor sa akumuluje po dosiahnutí veku 35 rokov. Medián dôchodkových úspor rastie 30 000 USD alebo viac každých 10 rokov pre Američanov nad 35 rokov, až kým nedosiahnu vek 75 rokov.

V tomto prudkom náraste môže byť v hre niekoľko faktorov: sila zloženého úroku, čo vedie k stúpajúcim výnosom v 401(k)s a podobných účtoch dôchodkového investovania, zavádzanie plánov prispôsobenia zamestnávateľom, vyššie príjmy vedúce k väčším úsporám alebo kombinácia všetky tri.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Spýtali sme sa Geoffa Sanzenbachera, docenta ekonomickej praxe na Boston College, prečo mladší Američania našetrili oveľa menej, ako sa často odporúča ich vekovej skupine.

„V prvom rade, mnohým mladším pracovníkom – pravdepodobne tretine až polovici – chýbajú pri práci nástroje dôchodkového sporenia, čo je vyšší počet ako u starších pracovníkov. Keďže väčšina ľudí nešetrí mimo týchto vozidiel, je to hlavný dôvod, prečo mladší pracovníci toho veľa nemajú.“

„A,“ pokračuje Sanzenbacher, „pretože nedostatok krytia v mladom veku znamená menšie úspory v staršom veku, nedostatok univerzálneho krytia je hlavným dôvodom všetky domácnosti majú menej, ako sa očakáva. Ďalšími dôvodmi sú úniky z účtov (najmä keď ľudia odchádzajú zo zamestnania) a ľudia investujúci do investičných možností s príliš vysokými poplatkami.

Andrew Biggs, Resident Scholar na American Enterprise Institute, tiež poukazuje na to, že „ciele dôchodkového sporenia často stanovujú investičné spoločnosti, aby slúžili svojim klientom, ktorí majú vyšší príjem a dostávajú relatívne menej štedré dávky sociálneho zabezpečenia. Uplatňovanie týchto noriem na domácnosti s nízkym a stredným príjmom však nedáva zmysel.“

62 % Američanov vo veku 18 – 29 rokov má úspory na dôchodok, ale iba 28 % sa cíti byť na dobrej ceste

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2021).

Napriek tomu, že ide o najmladšiu vekovú skupinu v súbore údajov Federálneho rezervného systému, 62 % Američanov vo veku 18 – 29 rokov malo nejaké úspory na dôchodok. Včasné sporenie je istý spôsob, ako sa dopracovať k pohodlnému dôchodku.

Napriek tomu len 28 % z tejto vekovej skupiny malo pocit, že ich dôchodkové úspory sú na dobrej ceste. To by mohlo odrážať relatívne nízke množstvo úspor medzi Američanmi do 35 rokov v porovnaní so staršími vekovými skupinami.

Čím je veková skupina staršia, tým je pravdepodobnejšie, že budú mať dôchodkové úspory a budú mať pocit, že ich úspory sú na dobrej ceste.

Američania zostali pesimistickí, pokiaľ ide o ich pripravenosť na odchod do dôchodku. Len 40 % ľudí vo veku 45 – 59 rokov a iba 48 % ľudí vo veku 60 a viac rokov sa cíti pripravených.

Biggs však upozorňuje, že moderní dôchodcovia sú na tom lepšie ako v minulosti. „Údaje Federálneho rezervného systému ukazujú, že od roku 1989 sa úspory na dôchodok zvýšili v každom veku, príjmoch, vzdelaní a rasovej alebo etnickej skupine. Celkové úspory na dôchodok sú dnes viac ako šesťkrát vyššie ako v 70. rokoch, keď vrcholila tradičná dôchodková participácia.“

„Američania tiež odchádzajú do dôchodku neskôr,“ hovorí Biggs, „čo zvyšuje ich dávky sociálneho zabezpečenia. Výskum Census Bureau ukazuje, že dôchodkové príjmy sú rekordne vysoké a chudoba v starobe je rekordne nízka.“

The Motley Fool odporúča odložiť si každý rok 15 % svojho ročného príjmu na dôchodok. Na prvý pohľad to môže znieť ako veľa, ale je to cieľ, na ktorom treba pracovať. Minimálne, ak sa zúčastňujete na dôchodkovom pláne sponzorovanom spoločnosťou, mali by ste sa pokúsiť plne využiť zodpovedajúce príspevky spoločnosti.

54 % nedôchodcov má 401(k) alebo 403(b), 26 % nemá žiadne dôchodkové sporenie

Skutočnosť, že 26 % nedôchodcov nemá žiadne úspory na dôchodok, je znepokojujúca.

Hoci je sociálne zabezpečenie dôležitým sociálnym programom, je navrhnuté tak, aby nahradilo iba 40 % priemerného platu po odchode do dôchodku. Žiaľ, jeden z piatich manželských párov na dôchodku a 45 % slobodných dôchodcov závisí od sociálneho zabezpečenia viac ako 90 % svojho príjmu na dôchodku.

Ak chcú dôchodcovia pokračovať v životnom štýle v súlade so životným štýlom pred odchodom do dôchodku, musia sa spoliehať na svoje vlastné úspory, ako aj na sociálne zabezpečenie.

Najbežnejšou formou dôchodkového sporenia je definovaný príspevkový dôchodok, napríklad 401(k)s a 403(b)s. Viac ako polovica Američanov má takýto účet. A tretina má individuálny dôchodkový účet (IRA), podobný typ sporenia.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2021).

Priemerné dôchodkové úspory Američanov s vysokoškolským vzdelaním: 119 000 dolárov

Dosiahnuté vzdelanie má dramatický vplyv na dôchodkové sporenie.

Stredná hodnota dôchodkového účtu pre niekoho bez stredoškolského diplomu bola 20 000 dolárov, takmer o 100 000 dolárov menej ako u niekoho s vysokoškolským titulom. A Američania so stredoškolským diplomom mali medián dôchodkových úspor 40 000 dolárov, čo je dvojnásobok tých, ktorí nemali stredoškolský diplom.

Vplyv dosiahnutého vzdelania na dôchodkové sporenie sa za posledných 30 rokov zvýraznil.

V roku 1989 Američania s vysokoškolským titulom ušetrili o 4 000 dolárov viac ako tí, ktorí nemali stredoškolský diplom, ktorí ušetrili v priemere 19 890 dolárov. A Američania so stredoškolským diplomom ušetrili len o 1 020 dolárov viac ako tí, ktorí ho nemali.

Do roku 2019 priemerná hodnota dôchodkového účtu Američanov bez maturity takmer nerástla. Medzitým sa priemerné úspory na dôchodok ľudí s maturitou zvýšili o približne 24 000 dolárov.

Priemerná úspora ľudí s vysokoškolským vzdelaním vzrástla od roku 1989 o 85 010 dolárov, pričom rastie rýchlejšie ako u tých, ktorí nemajú stredoškolský diplom a ani u tých, ktorí nemajú vysokoškolské vzdelanie.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Priemerné úspory na dôchodok podľa rasy: bieli Američania ušetrili o 45 000 dolárov viac ako čierni Američania

Je dobre zdokumentované, že rasa môže hrať rozhodujúci faktor v príjmoch a iných ukazovateľoch finančného blahobytu. To platí aj v prípade sporenia na dôchodok.

Bieli Američania mali priemernú priemernú hodnotu dôchodkového účtu 80 000 dolárov – o 45 000 dolárov viac ako čierni Američania a o 49 000 dolárov viac ako hispánski Američania.

Podobne ako vplyv dosiahnutého vzdelania na dôchodkové úspory, aj stredná hodnota dôchodkových úspor u bielych Američanov rástla od roku 1989 rýchlejšie ako u čiernych a hispánskych Američanov.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Čo spôsobuje tento obrovský rozdiel v sporení na dôchodok?

„Bohužiaľ,“ hovorí profesor Sanzenbacher, „myslím si, že hlavnou príčinou tejto nerovnosti je rozdiel v príjmoch – keď čierna domácnosť zarobí na dolári iba 55 centov v porovnaní s typickou bielou domácnosťou, je exponenciálne ťažšie vyžiť a teda zachrániť.“

'Na druhej strane je rozdiel v príjmoch spôsobený priamou diskrimináciou na trhu práce, ale aj rozdielmi vo vzdelaní, ktoré sú pravdepodobne poháňané systémovými problémami, ako je segregácia bývania.'

Bieli Američania majú tiež väčšiu pravdepodobnosť, že budú mať úspory na dôchodok ako čierni a hispánski Američania, a tiež mali väčšiu pravdepodobnosť, že budú mať pocit, že ich úspory na dôchodok sú na dobrej ceste.

Ázijskí Američania mali s najväčšou pravdepodobnosťou úspory na dôchodok a mali pocit, že ich úspory sú na dobrej ceste.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2021).

Priemerné úspory na dôchodok podľa štátu

Zatiaľ čo údaje o dôchodkových úsporách na úrovni štátu nie sú k dispozícii z federálnych zdrojov, spoločnosť Personal Capital zhromaždila anonymizované údaje na úrovni štátu od svojich členov Dashboard a zverejnila priemerné úspory na dôchodok podľa štátu.

Priemerné úspory na dôchodok pre Američanov s najvyšším percentilom čistého majetku rástli najrýchlejšie za posledných 30 rokov

Nie je žiadnym prekvapením, že jednotlivci s vyšším čistým majetkom majú viac dôchodkových úspor. Pozoruhodné je, že rast dôchodkových úspor pre jednotlivcov s najvyšším čistým majetkom výrazne prevýšil rast medzi jednotlivcami s nižším čistým majetkom za posledných 30 rokov.

Dôchodkové úspory medzi jednotlivcami s čistým majetkom vo výške 10 % vzrástli od roku 1989 o viac ako 600 %.

Medzitým jednotlivci, ktorí spadajú do spodných 25 % z hľadiska čistého bohatstva, zaznamenali len 136 % nárast svojho čistého bohatstva, čo ukazuje, že rastúca príjmová nerovnosť má dlhodobé účinky aj po tom, čo Američania skončia prácu.

Táto medzera je ešte výraznejšia, keď si uvedomíte, že jednotlivci v spodných 25 % čistého majetku mali v roku 1989 strednú hodnotu dôchodkového účtu 1 990 USD, zatiaľ čo tí, ktorí sa nachádzali v horných 10 % čistého majetku, mali strednú hodnotu dôchodkového účtu 95 470 USD.

V prípade spodných 25 % viedla zmena o 136 % k zvýšeniu dôchodkových úspor len o 2 710 USD. Pre horných 10 % vzrástli medián dôchodkových úspor o viac ako 600 000 USD.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020).

59 % všetkých dôchodcov používa dôchodkový alebo dôchodkový plán ako zdroj príjmu

Investičné účty môžu byť silným nástrojom pri plánovaní odchodu do dôchodku, najmä ak spotrebitelia začnú investovať skôr a využijú zhody zamestnávateľov, ak sú k dispozícii.

59 % dôchodcov používa nejaký druh dôchodkového plánu (ktorý v tomto súbore údajov zahŕňa dôchodky s definovanými dávkami, 401(k)s, 403(b)s a podobné účty) na príjem po odchode do dôchodku.

Nie je prekvapujúce, že 79 % dôchodcov využívalo sociálne zabezpečenie ako zdroj príjmu a 93 % ľudí nad 65 rokov tak urobilo. Je dôležité si uvedomiť, že sociálne zabezpečenie má nahradiť 40 % vášho príjmu na dôchodku, a preto je príprava na dôchodok prostredníctvom sporenia a investovania taká dôležitá.

*Typ dôchodku nebol v tomto prieskume definovaný a mohol zahŕňať plány, ktoré ponúkajú pevné mesačné platby alebo plány so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401(k).

Je zaujímavé, že Biggs poukazuje na to, že progresívne výhody sociálneho zabezpečenia do značnej miery kompenzujú nerovnosť osobných dôchodkových úspor.

'Sociálne zabezpečenie vypláca vysoko progresívne dávky, ktoré nahrádzajú asi 80 % preddôchodkových príjmov najchudobnejšej pätine populácie, ale iba 30 % najbohatšej pätiny (zdroj: Kongresový rozpočtový úrad).'

„Domácnosti so strednými a vysokými príjmami si musia na dôchodok šetriť viac ako osoby s nízkymi príjmami, čo vytvára nerovnosť v osobných úsporách na dôchodok,“ hovorí Biggs.

„Keď sa však sociálne zabezpečenie a osobné úspory skombinujú, Američania s nízkymi, strednými a vysokými príjmami majú približne podobné schopnosti udržať si svoj životný štandard pred odchodom do dôchodku, keď odídu do dôchodku. Miera náhrady dôchodkového príjmu sa medzi Američanmi s nízkymi a vysokými príjmami dramaticky nelíši, aj keď sa jedna skupina spolieha predovšetkým na sociálne zabezpečenie a druhá na osobné úspory.“

51 % Američanov odchádza do dôchodku vo veku 61 rokov alebo menej

Údaje ukazujú, že v roku 2019 odišlo 51 % Američanov do dôchodku vo veku 61 rokov alebo skôr a 23 % odišlo do dôchodku vo veku 62 až 64 rokov, kým sa pokrytie Medicare rozbehlo vo veku 65 rokov.

A napriek tomu, že bieli Američania majú v priemere vyššie úspory na dôchodok, majú tendenciu odchádzať do dôchodku neskôr ako čierni a hispánski Američania.

Zdroj údajov: Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2021).

Urobte si plán a dodržujte kurz

Dosiahnutie pohodlného dôchodku je vo všeobecnosti vecou plánovania dopredu – rozhodnutia, koľko si každý mesiac ušetríte a investujete do dôchodkového účtu – a potom sa tohto plánu budete držať.

Údaje odhaľujú, že väčšina amerických domácností nasleduje túto cestu a má k dispozícii dôchodkový investičný účet, keď si zavesia topánky a odídu do dôchodku.

Ale je tu priestor na zlepšenie. Štvrtina nedôchodcov nemá žiadne dôchodkové sporenie. Našťastie nikdy nie je neskoro začať si sporiť na dôchodok a existujú spôsoby, ako to dohnať, ak máte pocit, že ste zaostali.

Profesor Sanzenbacher navrhuje tri spôsoby, ako sa dostať k úsporám na dôchodok:

1. Uistite sa, že získate každý jeden cent zo zápasu zamestnávateľa.
2. Investujte do nízkonákladových indexových fondov a prispievajte dôsledne bez výberov bez ohľadu na to, čo robí akciový trh.
3. Nečakajte na životné 'míľniky', ako je splatenie študentských pôžičiek (pokiaľ nemáte súkromné ​​pôžičky s naozaj vysokými úrokovými sadzbami), svadba alebo deti, aby ste si mohli začať šetriť na dôchodok. Začnite čo najskôr, ako je to v ľudských silách.

Biggs tiež odporúča použiť peniaze z niektorých sporiacich účtov, ktoré boli posilnené počas pandémie COVID-19 – napríklad tie, ktoré teraz obsahujú peniaze zo stimulačných kontrol – na posun k cieľom dôchodkového sporenia.

„Existuje množstvo spôsobov, ako môžu ľudia venovať tieto novoobjavené prostriedky na dôchodok,“ vysvetľuje Biggs, „ako ich investovať do IRA, odložiť ich na nezdaniteľne nezvýhodnený investičný účet alebo, možno najjednoduchšie, použiť ich na splatenie dlhu.“

Príprava na dôchodok je plná otázok, na ktoré nie sú jednoduché odpovede. Motley Fool má zdroje, ktoré vám pomôžu urobiť prvé kroky smerom k pohodlnému dôchodku, ale vždy je dobré poradiť sa s finančným poradcom, aby ste získali personalizovanú radu, ktorá zodpovedá vašej finančnej situácii a cieľom.

Zdroje

• Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2021). ' Správa o ekonomickom blahobyte domácností v USA v roku 2020 '
• Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020). ' Správa o ekonomickom blahobyte domácností v USA v roku 2019 '
• Rada guvernérov Federálneho rezervného systému (2020). ' Prieskum spotrebiteľských financií '
• Osobný kapitál (2021). ' Aké sú priemerné dôchodkové úspory podľa štátu? '