Študentské Pôžičky

Čo sa stane, ak nesplatíte federálne študentské pôžičky?

Mnoho ľudí si na financovanie vzdelávania berie študentské pôžičky. Čo sa však stane, ak po ukončení štúdia nezvládnete tieto mesačné splátky úverov? Ak si vezmete federálne pôžičky na vysokú školu a budete príliš dlho bez zaplatenia, vaša pôžička sa stane delikventnou a riskujete, že nesplatíte. A to môže mať vážne následky.

Mladá žena v zúfalstve vedľa bankomatu.

Zdroj obrázku: Getty Images

prečo dnes trh s kryptomenami klesá

Čo je to nesplácanie federálnych pôžičiek?

Keď si vezmete federálne pôžičky na vysokú školu, musíte tento dlh splácať mesačne, keď vám skončí obdobie odkladu. Ak však zmeškáte splátku, vaša pôžička sa stane neplatičom.





Teraz, ak rýchlo vyrovnáte tú zmeškanú platbu, nebude to taký veľký problém. Ale akonáhle budete mať svoje študentské dlhy v omeškaní po dobu 90 dní, riskujete, že túto delikvenciu nahlásia trom hlavným úverovým kanceláriám, čo následne zníži vaše kreditné skóre. Akonáhle sa to stane, možno budete mať problém požičiavať si peniaze nabudúce, keď to budete potrebovať.

Kedy sa federálne pôžičky dostanú do zlyhania?

Pri pôžičkách, ktoré sú príliš dlho nesplácané, hrozí riziko zlyhania. Po 270 dňoch bez platby ste oficiálne považovaný za nesplatiteľa federálneho študentského dlhu. Majte na pamäti, že 270-dňová hranica sa vzťahuje na federálne pôžičky, nie na súkromné. Ak ste si požičali súkromne, mohli by ste byť považovaní za neplatiča hneď, ako zmeškáte jednu splátku (hoci zvyčajne sa nepovažujete za zlyhaného, ​​kým nezaplatíte tri alebo štyri mesiace).



Dôsledky nesplácania federálnych študentských pôžičiek

Akonáhle sú vaše federálne pôžičky oficiálne v omeškaní, vláda USA vám môže nariadiť, aby ste okamžite splatili celý zostatok pôžičky plus všetky naakumulované úroky z tejto sumy. V tomto bode už nemáte nárok na rôzne ochrany dlžníkov spojené s federálnymi pôžičkami, ako je odklad, tolerancia alebo možnosť získať plán splácania riadený príjmami .

Ak nemôžete okamžite splatiť svoju pôžičku, vláda USA môže skutočne prísť po vašej mzde. Teraz ty bude dostanete 30-dňové oznámenie, že vaše mzdy sú naplánované na zablokovanie, a potom budete mať právo požiadať o vypočutie a odvolať sa. Ak však nebudete môcť aktualizovať svoje splátky pôžičiek, vláda bude môcť zabaviť časť vašej mzdy. To isté platí pre vašu refundáciu daní – vláda vám ju môže ukradnúť, ak nesplácate federálne pôžičky.

Okrem toho skutočnosť, že ste nesplatili svoj študentský dlh, bude oznámená hlavným úverovým úradom. A viete, čo to znamená - môžete sa rozlúčiť so svojím slušným kreditným skóre, pretože to bude mať obrovský zásah. Akonáhle sa to stane, môže vám trvať roky, kým sa zotavíte.



A ešte jedna vec - v niektorých prípadoch môže vysoká škola, ktorú ste navštevovali, zadržať váš akademický prepis, kým sa vaša pôžičková situácia nevyrieši. Môže to byť problém, ak sa hlásite na postgraduálnu školu alebo potrebujete tieto informácie na nejaký iný účel (hoci nie každá škola pôjde touto cestou a rozhodnutie je na zvážení každej vysokej školy).

Dostať sa z predvoleného nastavenia

Keď nesplatíte svoj študentský dlh, je najlepšie zo situácie čo najrýchlejšie uniknúť a v tomto smere máte tri možnosti. Prvým je splatenie zostatku úveru v plnej výške, aj keď je pravdepodobné, že ak ste mali problémy do tej miery, že ste v prvom rade skončili s nesplácaním, táto možnosť je mimo stôl.

Vašou ďalšou možnosťou je sledovať a dohoda o rehabilitácii úveru . V rámci tohto typu zmluvy váš držiteľ úveru príde s primeranou mesačnou splátkou, ktorú musíte zaplatiť deväťkrát, aby ste sa dostali z nesplatenej sumy. Táto mesačná platba sa bude rovnať 15 % vášho ročného dobrovoľného príjmu vydeleného 12.

Diskrečný príjem je suma vášho upraveného hrubého príjmu (ako je uvedené vo vašom najnovšom federálnom daňovom priznaní), ktorá presahuje 150 % hranice chudoby pre veľkosť vašej rodiny a štát. To znamená, že ak je váš dobrovoľný príjem 40 000 USD, budete sa pozerať na mesačnú platbu 500 USD (40 000 USD x 15 % = 6 000 USD; 6 000 USD / 12 = 500 USD).

Vaše mzdy budú, žiaľ, naďalej obstavené, kým budete realizovať týchto deväť platieb podľa dohody o rehabilitácii. Nielen to, ale všetky platby, ktoré sa považujú za nedobrovoľné (napríklad platby, ktoré prichádzajú vo forme obstavených miezd), sa nezapočítavajú do vašich deviatich požadovaných rehabilitačných platieb.

Treťou možnosťou, ako sa dostať z predvoleného nastavenia, je konsolidujte svoju nesplatenú federálnu študentskú pôžičku do Priamej konsolidačnej pôžičky. Táto možnosť je na stole iba vtedy, ak ste si vzali aspoň jednu ďalšiu pôžičku, ktorá je oprávnená na tento program. Ak to neurobíte a nemôžete splatiť celý zostatok úveru, budete si musieť zariadiť rehabilitačný plán.

Ale ak ty Ak máte nárok na priamu konsolidačnú pôžičku, musíte súhlasiť so splatením tejto novej pôžičky v rámci plánu splácania riadeného príjmom alebo vykonať tri po sebe idúce včasné dobrovoľné platby tejto pôžičky pred jej konsolidáciou. Ak sa rozhodnete pre druhú možnosť, o príslušnej výške platby rozhodne váš držiteľ úveru, ale bude obmedzená na primeraný počet na základe vášho príjmu.

Akonáhle bude vaša nová pôžička na priamu konsolidáciu zavedená, budete mať možnosť pokračovať v jej splácaní prostredníctvom plánu splácania riadeného príjmom.

koľko akcií v akcii

Zotavenie z nesplácania federálnej študentskej pôžičky

Ľahkosť, s akou sa budete môcť zotaviť z nesplácania vašej federálnej študentskej pôžičky, bude závisieť od cesty, ktorou sa z toho dostanete. Ak si splníte svoje povinnosti vyplývajúce z rehabilitačnej zmluvy, vaša pôžička sa už nebude považovať za nesplatenú, čo znamená, že akékoľvek exekúcie miezd, ktoré vám boli vystavené, prestanú platiť. Opäť budete mať nárok na splátkový plán založený na príjme, odklad , alebo zhovievavosť. Rovnako dôležité je, že záznam o vašej zlyhanej pôžičke bude odstránený z vašej úverovej histórie (hoci váš záznam bude naďalej zobrazovať oneskorené platby, ktoré boli nahlásené pred skutočným zlyhaním).

Ak použijete pôžičku na priamu konsolidáciu, aby ste sa dostali z nesplácania a splnili si povinnosti uvedené vyššie, budete mať jasno – to znamená, že vaše mzdy už nebudú obstavované a budete mať nárok na ochranu dlžníka, ako je odklad a zhovievavosť. Toto predvolené nastavenie však zostane vo vašej úverovej správe.

Vyhnite sa nesplácaniu federálnej študentskej pôžičky

Je jasné, že nesplácanie federálnych študentských pôžičiek nie je niečo, čo by ste chceli robiť. Preto sa oplatí predbehnúť situáciu v momente, keď začnete mať problémy so splácaním. Dobrou správou je, že ako už bolo spomenuté, federálne pôžičky ponúkajú množstvo ochrany dlžníka, vďaka ktorej je proces splácania lepšie zvládnuteľný, takže neváhajte a využite ich.

    Plány splácania založené na príjmoch:Jednou z možností, ktorú môžete preskúmať, je plán splácania založený na príjmoch. V rámci jedného z týchto plánov sa vaše mesačné splátky študentskej pôžičky prepočítajú ako primerané percento z vášho príjmu (od 10 % do 20 % v závislosti od konkrétneho plánu splácania, na ktorý máte nárok). Nielen to, ale ak sa budete držať tohto plánu, váš zostávajúci zostatok úveru bude odpustený po 20 až 25 rokoch, aj keď dovtedy nezmizne. Odklad alebo tolerancia:Ak si naozaj nemôžete dovoliť zaplatiť akúkoľvek sumu za svoje pôžičky – povedzme, že ste prišli o prácu alebo ste sa stretli s inými finančnými ťažkosťami – môžete sa pozrieť na odklad alebo zhovievavosť. Obe možnosti vám umožňujú pozastaviť platby na určitý čas bez sankcií (to znamená, že ak nezaplatíte, nebudete sa považovať za neplatiča). Vďaka odkladu sa môžete vyhnúť hromadeniu úrokov z nesplateného zostatku úveru počas obdobia, v ktorom nesplácate. S toleranciou vám narastú úroky.

Odklad umožňuje aj dlhšie obdobie bez splátok. Ak spĺňate podmienky, môžete si odložiť splátky úveru až o tri roky, zatiaľ čo tolerancia vám umožní prestať splácať iba jeden rok.

Majte na pamäti, že keď získate plán splácania založený na príjmoch alebo hľadáte úľavu odložením alebo zhovievavosťou, často predĺžite životnosť vašej pôžičky. Ak ale nestíhate s aktuálnymi splátkami, je to lepšie, ako nesplácať úver.

Nezabudnite, že platí všetko vyššie uvedené federálny študentské pôžičky. Ak ste si zobrali súkromné ​​pôžičky na vysokú školu, vyššie uvedené programy neexistujú, aspoň nie oficiálne. Stále sa však môžete obrátiť na svojho veriteľa a pokúsiť sa dohodnúť na podmienkach splácania. Váš veriteľ môže súhlasiť s prepočítaním vašich mesačných platieb tak, aby boli dostupnejšie, alebo vám dokonca umožní odložiť platby na určitý čas.

Nesplácanie federálnych študentských pôžičiek je zlou správou. Ak sa snažíte držať krok so svojím dlhom, preskúmajte vyššie uvedené ochrany skôr, ako sa vzdáte a úplne prestanete platiť.



^